사태의 발단은 통화 당국의 태도 변화다. 한국은행은 최근 통화정책방향 결정문에서 '금리 인하 가능성'이라는 문구를 삭제했다. 시장은 이를 사실상의 '인하 사이클 종료' 선언으로 받아들였다. 즉각적인 반응이 뒤따랐다. 

주담대 금리의 지표가 되는 은행채 5년물 금리가 급등했고, 여기에 금융당국의 가계부채 관리 압박을 받는 시중은행들이 가산금리를 올리며 대출 문턱을 높였다.

충격은 고스란히 차주들에게 전가됐다. 특히 5년 혼합형(5년 고정 후 변동) 상품 가입자들의 타격이 크다. 부동산 커뮤니티와 직장인 익명 앱 등에는 비명이 쏟아진다. 한 차주는 "2021년에 2.5%로 빌렸는데 갱신 안내문을 보니 4.8%가 찍혀 있었다"며 "월 이자만 100만 원이 늘어나는데 생활비 감당이 안 된다"고 토로했다.

단순한 하소연이 아니다. 이는 '소비 절벽'으로 이어진다. 원리금 상환 부담이 커지면서 외식, 학원비 등 필수적이지 않은 지출부터 줄이는 현상이 뚜렷하다. 심지어 이자 부담을 이기지 못해 경매로 넘어가는 주택이 늘어날 것이라는 '경매 공포'마저 확산하고 있다. 집값이 하락한 상태라 집을 팔아도 대출금을 전액 상환하지 못하는 '깡통전세' 우려가 매도 결정을 주저하게 만든다.

전문가들은 현 상황에서 "수동적인 태도는 금물"이라고 조언한다. 은행이 정해준 갱신 금리를 그대로 받아들이기보다 적극적인 '대환대출(갈아타기)' 시도가 필수적이다.

가장 효과적인 수단은 '온라인 대환대출 인프라' 활용이다. 네이버페이, 카카오페이, 토스 등 핀테크 앱을 통해 시중은행뿐만 아니라 지방은행까지 포함한 최저 금리를 비교해야 한다. 주거래 은행이라는 명분에 얽매일 때가 아니다.

인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크)의 금리 경쟁력도 여전히 유효하다. 시중 5대 은행 대비 0.1~0.3%포인트라도 낮다면 갈아타는 것이 이득이다. 다만 한도가 빠르게 소진되므로 매일 아침 '오픈런'을 감수해야 한다.

정책 모기지 자격 여부도 다시 따져봐야 한다. 소득 요건이 충족된다면 디딤돌이나 보금자리론 등 정책 상품으로 우회하는 것이 안전하다. 금리 역전 현상이 지속되고 있어 당장의 상환액을 줄이려면 변동금리보다는 5년 고정(혼합형) 상품이 유리하다.

단, 무턱대고 갈아타기보다는 실익 계산이 선행돼야 한다. 기존 대출 상환 시 발생하는 중도상환수수료(대출액의 약 1.2~1.4%)와 금리 인하로 절감되는 이자 총액을 비교해야 한다. 지금은 0.1%포인트의 금리 차이가 가계 생존을 가르는 시기다.